¿Qué es el costo de financiamiento inmobiliario?

Costo de Financiamiento

Al igual que los criterios de elegibilidad, las características propias del costo de financiamiento o crédito varían dependiendo de la entidad crediticia que los otorga. Estas características son las que influyen en el costo y conocerlas puede ayudarte a elegir el financiamiento inmobiliario que más te conviene.

En este artículo conoceremos cuáles son los costos de financiamiento y ejemplos de cómo pueden afectar el costo de tu financiamiento inmobiliario.

Tasas de interés

Para todos los tipos de crédito, existen solo cuatro tipos de tasa de interés donde se puede hacer un análisis del costo de financiamiento: tasa fija, variable, tope o protegida, y mixta.

La tasa fija se determina en el momento del contrato y no se puede modificar mientras el contrato sea vigente. La tasa variable puede aumentar o disminuir de acuerdo con las condiciones del mercado y se demuestra como un número porcentual sobre la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).

Tasa tope o protegida se calcula en base a la TIIE en vigencia más ciertos puntos porcentuales, pero este no puede superar la tasa de interés estipulada como tope. La tasa mixta es en la que se fija una tasa para cierto tiempo del plazo y otra para los siguientes periodos del contrato.

Las instituciones financieras regularmente promueven el uso de créditos a tasa fija, el cual ronda entre el 12.5% y 16.6% para financiamientos en pesos y entre 9.2% y 11.96% para financiamientos en dólares.

Elegir el tipo de tasa para un financiamiento inmobiliario a largo plazo depende de tus expectativas sobre el futuro de la economía y qué tanto riesgo estás dispuesto a tomar.

La opción más confiable es la tasa fija; sin embargo, con ella no te podrías beneficiar de una reducción de tasas de interés más adelante. No obstante, también podrías verte afectado si eliges una tasa variable y las tasas de interés suben dramáticamente.

La mejor opción sería una tasa tope o protegida ya que podrías beneficiarte de las reducciones de interés, al mismo tiempo que cuentas con la seguridad de una tasa máxima fija.

Gastos iniciales

Cuando contratas un crédito, se te pedirá cubrir ciertos gastos de manera que cumplas con los requisitos solicitados por las instituciones financieras para aceptar tu financiamiento.

Estos gastos incluyen la comisión por apertura (costo de financiamiento, es alrededor del 1% al 4% del monto prestado), el avalúo del inmueble (el cual puede ser gratuito, pero generalmente cuesta mil pesos) y los gastos notariales.

Los gastos notariales varían según cada institución y la ciudad de la República en la que te encuentres, pero suelen ser entre el 5% y 10% del valor del inmueble.

Si eres beneficiario del Programa Apoyo Infonavit, la Asociación Nacional del Notariado Mexicano puede reducir tus costos de escrituración cuando adquieras tu casa.

Seguro de vida

En todos los tipos de crédito se incluye un seguro de vida para garantizar el pago de tu préstamo en caso de fallecimiento o invalidez permanente.

De esta forma, si estos casos ocurrieran, tu familia no tendría que hacerse responsable de la deuda, ya que el seguro se encargaría de regresar al banco el monto que quede del préstamo. Los costos del seguro rondan entre el 0.049% y el 0.064% mensual del monto del financiamiento.

Seguro de desempleo

Es posible que también se te pida incorporar un seguro que cubra los pagos mensuales de tu financiamiento en caso de perder tu empleo. Si estás en el programa Apoyo Infonavit, este seguro se pagará con el saldo acumulado de tu subcuenta de vivienda.

Seguro de daños

El seguro de daños se agrega al costo de financiamiento para cubrir los riesgos que podrían afectar tu inmueble. Los precios de estos seguros varían entre el 0.0151% y el 0.0275% mensual por el valor total del inmueble.

Pagos anticipados

Los pagos anticipados pueden permitirte pagar tu crédito mucho más rápido y así evitar pagar más intereses. Algunos tipos de crédito agregan penalizaciones por pagos anticipados del crédito.

Intereses moratorios

Si no cumples con un pago mensual, tendrás que cubrir un pago adicional por intereses moratorios, además de gastos de cobranza.

Pago mensual

Tu pago mensual varía dependiendo del tipo de tasa de interés y de la denominación de tu crédito.

La mayoría de los tipos de crédito ofrecidos actualmente mantienen una mensualidad constante durante el plazo de tu financiamiento, con excepción de la tasa fija con pagos crecientes, tasa tope o mixta, y tasa variable.

¿Qué es el costo integral de financiamiento?

El costo integral de financiamiento es el gasto y producto de un ente que surge de partidas monetarias. Esto se debe a inversiones y financiaciones obtenidas y otorgadas.

Para obtener el costo integral de financiamiento se usa una fórmula con la siguiente descripción:

  • Se divide la cantidad a pagar sin descuento entre el precio descontado.
  • El resultado de la división se eleva al exponente de 365 dividido entre los días de financiamiento.
  • Por último, el resultado se le resta uno y así sabrás cómo calcular el financiamiento.

Ahora ya conoces las variables que influyen en el costo de financiamiento inmobiliario. En MejorTasa podemos ayudarte a encontrar las mejores tasas de crédito y cuál es el costo de financiamiento más bajo del mercado mexicano.

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