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¿Realmente conviene la movilidad hipotecaria?

Autor

MEJORTASA

30 de diciembre de 2018
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También conocida como subrogación de hipotecas, conocer qué es la movilidad hipotecaria y sus diferentes opciones te ayudará a obtener mejores condiciones de crédito si ya cuentas con un crédito hipotecario.

Aquí te decimos cómo funciona, cuáles son sus principales beneficios y posibles riesgos a la hora de elegir esta opción de crédito.

¿Qué es la movilidad hipotecaria?

La subrogación de hipotecas se refiere a la posibilidad de trasladar tu crédito inmobiliario a otra institución financiera con el objetivo de encontrar un mejor crédito hipotecario obteniendo mejores condiciones de crédito, como una menor tasa de interés y mensualidades más pequeñas, así como un mejor plazo de crédito o Costo Anual Total (CAT).

La movilidad hipotecaria ya existía desde el 2003, pero con la reforma financiera del 2014 (entrando en vigor la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado) se estableció un procedimiento más claro y flexible para llevarlo a cabo.

¿Cuáles son los beneficios de la movilidad hipotecaria?

El beneficio más importante es la mejora de tus condiciones de crédito vigente, ya sea con la entidad financiera que otorgó el crédito inmobiliario originalmente o con una nueva institución financiera.

Siendo que la institución financiera es la responsable del trámite, el proceso de movilidad es muy sencillo y rápido.

Además, la movilidad hipotecaria incentiva la participación de otras instituciones no tan predominantes a ganar clientes al ofrecer mejores condiciones de crédito, lo que promueve una mayor y más sana competencia entre instituciones de crédito.

Sin embargo, una tasa menor no es indicativo de un mejor crédito hipotecario ni de un costo más bajo y, por ende, razón suficiente para cambiar de entidad tu financiamiento inmobiliario sin un análisis profundo.

También tienes que tomar en cuenta los gastos adicionales que implica el cambio (como gastos notariales), y demás beneficios o riesgos que representa el cambio a la nueva institución financiera.

¿Cómo saber cuál es el mejor crédito hipotecario?

Para conocer cuál es el mejor banco para crédito hipotecario con mejores condiciones de crédito, considera los siguientes puntos:

  • Una tasa de interés más baja no siempre representa un menor costo de tu hipoteca a largo plazo.
  • Si la mensualidad de tu hipoteca actual es demasiado alta para tu presupuesto, puedes buscar un pago más bajo, pero el plazo de tu hipoteca podría incrementarse, incrementando a su vez los intereses que tendrás que pagar.
  • Si quieres pagar tu hipoteca lo más pronto posible, puedes buscar reducir tu plazo de pago para liquidar lo antes posible. Sin embargo, tu mensualidad podría ser mayor a la actual siendo más difícil de pagar.

Como puedes ver, alargar el plazo de tu crédito hipotecario o disminuir tu mensualidad incrementarán tu pago total. Por otra parte, si haces un esfuerzo para disminuir el plazo o aumentar tus mensualidades, podrías ahorrar en el costo total de tu crédito.

No olvides también tomar en cuenta los beneficios de tu crédito hipotecario actual, como por ejemplo, reducciones de tasas por pagos puntuales. También toma en cuenta el Costo Anual Total (CAT), el pago mensual y el total que deberás pagar al final de la vida de tu nuevo crédito.

Asimismo, toma en cuenta los gastos que tendrás que pagar al realizar el cambio de una entidad financiera a otra, como los gastos por apertura, notariales, avalúo, entre otros.

¿Existen diferentes modelos de movilidad hipotecaria?

En la actualidad, los bancos de México ofrecen tres diferentes modelos de subrogación hipotecaria. Por su parte, el Infonavit también cuenta con Cambiavit, el cual te permite traspasar tu crédito hipotecario en caso de cambiarte de ciudad.

La primera opción es la más común y es la de transferir tu crédito de un banco a otro, con la finalidad de obtener mejores condiciones de pago. Con esta opción tú decides que institución bancaria deberá manejar tu hipoteca.

En el segundo modelo tenemos la sustitución del deudor, lo que implica que el titular del crédito inmobiliario traspasará sus derechos y obligaciones del inmueble a una tercera persona que desee adquirir y liquidar la propiedad hipotecada.

En la última opción tenemos la posibilidad de elevar tu línea de crédito hipotecario, con la condición de que cuentes con capacidad o solvencia de sostener el porcentaje elevado.

Si aún no tienes un crédito hipotecario y te gustaría conocer las diferentes ofertas de los mejores bancos de México, te invitamos a usar el simulador de hipoteca de Mejortasa, en dónde podrás encontrar la opción que más te conviene de acuerdo a tu perfil y necesidades.

 

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