¿Cómo debo calcular mi hipoteca?

Una de las primeras cosas que nos preguntamos sobre los préstamos hipotecarios es cuánto terminaremos pagando mensualmente, y que otros gastos por la hipoteca existen.

Para ayudarte a comprender mejor esto, te explicaremos cómo calcular la cuota de tu hipoteca y qué factores afectan cuánto tienes que pagar mensualmente, antes de contratar tu financiamiento inmobiliario.

¿Cómo se calcula cuánto voy a pagar mensualmente por mi hipoteca?

Los aspectos que influyen en el cálculo de la mensualidad por tu hipoteca, son los mismos entre las instituciones de gobierno y las entidades financieras privadas, por ello no veremos una diferenciación en este artículo.

Tampoco veremos el cálculo del costo de la vivienda ya que este varía dependiendo de la misma, y el paquete financiero que te ofrece cada institución bancaria o de gobierno.

Por otro lado, es importante saber que el costo por adquirir un crédito hipotecario no lo deciden las instituciones de crédito o los bancos, sino que son regulados por las instituciones públicas del sector de nuestro país.

Empecemos con el factor más importante, la tasa de interés hipotecaria. La tasa de interés es fijada por la Asociación de Bancos de México (ABM). El interés influye mucho en calcular o fijar tu mensualidad y está hecha a partir de lo siguiente:

  •         Costo del capital: el retorno y consumo del capital.
  •         Costo del dinero: tasa con la cual se fondea el banco.
  •         Prima de riesgo e índice de pérdidas esperadas: depende del riesgo actual en el mercado al cual pertenece tu crédito.
  •         Costo operativo: costo por la operación del crédito, dependiendo de cada institución.
  •         También existen otros gastos determinados por cada institución.

Todos estos puntos serán contemplados e integrados por la institución de crédito para crear la tasa de interés que te cobrarán por tu financiamiento, dependiendo de tu perfil y el riesgo que representa tu crédito ante el banco.

Cabe mencionar que una tasa de interés baja no siempre es indicativo de las mejores hipotecas. Lo mejor es buscar información o comparador de hipotecas de diferentes instituciones como el simulador de hipoteca de Mejortasa.

Otros factores que influyen en tu hipoteca

La tasa de interés no es lo único que influye en el precio de tu mensualidad por la hipoteca, también debes tomar en cuenta los siguientes factores (tanto para una hipoteca fija como variable):

Seguros

Dado que es una deuda considerable a muy largo plazo, se tiene el riesgo de ocurrir accidentes durante la vida del crédito, por lo que se necesita incluir el costo mensual de créditos que cubren diferentes tipos de problemas comunes.

Los seguros que generalmente tienes que pagar junto con tu crédito son:

  •         Seguro de vida (cubre la deuda en caso de fallecimiento).
  •         Seguro por desempleo (cubre las mensualidades de tu hipoteca hasta que obtengas otro trabajo).
  •         Seguro de daños (cubre cualquier daño físico provocado a tu patrimonio, ya sea por causas naturales o accidentes).

Comisiones

Las comisiones varían entre cada institución financiera. Uno de los más comunes es la comisión por gastos de administración del crédito, misma que puede aumentar el monto de tu crédito paulatinamente.

Cómo puedes observar, el costo por las mensualidades de tu hipoteca cubre cosas básicas que benefician ambas partes, como en el caso de los seguros, por lo que no deben verse como gastos innecesarios, pero si tomarse en cuenta a la hora de crear un presupuesto para solicitar tu financiamiento inmobiliario.

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