Tasa de interés Banxico: ¿Cómo afecta tu crédito hipotecario?

Tasa de Interes Banxico

Para entender cómo la tasa de interés Banxico puede afectar nuestro crédito hipotecario o inmobiliario, necesitamos saber primero y de forma clara qué es una tasa de interés.

En este artículo conocerás qué es una tasa de interés y cómo la tasa de interés Banxico puede aumentar significativamente lo que pagas por tu crédito inmobiliario.

¿Qué es una tasa de interés?

En términos simples, la tasa de interés es el precio que tienes que pagar por el dinero que se te otorga como préstamo.

Una tasa de interés se expresa en porcentajes, por lo que mientras más dinero te presten, más deberás pagar por el préstamo.

En términos de economía, la tasa de interés juega un papel muy importante para el país. Mientras más bajas sean las tasas de interés, habrá mayor consumo y crecimiento económico.

Sin embargo, una tasa de interés baja facilita la inflación, así que en ocasiones se aumenta intencionalmente para evitar que los precios se disparen.

¿Qué tasas de interés aplican en México?

Existen diferentes tipos de tasas en México que son utilizadas por los bancos nacionales, estas son:

Tasa Efectiva Anual (TEA)

Es una tasa de interés anual que calcula el costo de un crédito o préstamo por el periodo de un año.

De acuerdo con la Ley, los bancos o entidades financieras están obligadas a mostrar la TEA de todos sus productos financieros, así como el Costo Anual Total (CAT).

Tasa Prime

La tasa de interés preferencial (Prime), es parecida a la TIIE en que también es utilizada por los bancos como parámetro para otras tasas de interés.

Sin embargo, solo es utilizada por bancos comerciales para cobrar a sus clientes con mayor solvencia económica, como las grandes compañías.

Tasa Nominal (TIN)

Este es un valor referencial utilizado en operaciones financieras y que es controlado por las autoridades para regular los depósitos y préstamos.

Es, a manera de resumen, la rentabilidad que puede dar un producto financiero periódicamente.

Qué es la tasa de interés Banxico y cómo afecta a tu crédito inmobiliario

La tasa de interés Banxico se refiere a la tasa de interés objetivo, de la cual se encarga el Banco de México.

La tasa de interés objetivo es una tasa representativa establecida para que los bancos mexicanos la usen como parámetro para establecer la tasa de interés que cobrarán por los créditos que otorgan.

Los aumentos de la tasa de interés del Banco de México (Banxico) afectan de manera directa la economía mexicana.

Por una parte, al subir la tasa de interés, Banxico contrarresta la salida de inversiones, en especial de cartera, lo que evita que la tasa de inflación crezca desmedidamente.

Sin embargo, el aumento de la tasa de interés tiene un gran impacto en el costo de los créditos, en especial aquellos que son de tasa variable, como en la mayoría de las tarjetas de crédito y ciertos créditos inmobiliarios.

En los últimos tres años la tasa de interés Banxico ha aumentado considerablemente, pasando de 3,25% en febrero del 2016, hasta un 7,75% en junio del 2018.

Esto afecta la tasa de interés de los bancos de México, debido a que los créditos contratados a tasa variable usan como referencia la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) a 28 días, la cual también es afectada por la tasa de interés objetivo.

Por ejemplo, con los aumentos de la tasa de interés Banxico de los últimos años, es muy probable que el pago mensual de tu crédito inmobiliario aumente hasta en un 50%.

Es mejor contratar un crédito inmobiliario a tasa fija ya que la tasa de referencia influye en este tipo de crédito solo si estás por contratar tu crédito.

Sin embargo, con la tendencia de la tasa de referencia en aumento, un crédito contratado el día de hoy te saldrá más barato que uno en el futuro.

En MejorTasa podemos ayudarte a solicitar tu crédito inmobiliario de manera sencilla y rápida.

Además, nuestros asesores se encargarán de responder todas tus dudas y de asesorarte sobre tu mejor opción de financiamiento. Todo esto sin ningún costo para ti.

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¿Cómo funciona el autofinanciamiento? ¿Es seguro?

Como Funciona el Autofinanciamiento

Si estás buscando una forma de comprar un inmueble, auto o remodelar tu casa sin tener que desembolsar una gran cantidad de dinero, quizás el autofinanciamiento es para ti, siempre que conozcas todos sus beneficios y desventajas.

En este artículo veremos qué beneficios aporta, cuáles son sus desventajas y si realmente funciona como una alternativa efectiva del financiamiento para vivienda.

¿Qué es el autofinanciamiento?

El autofinanciamiento es un sistema de comercialización de bienes, muy parecido a una tanda, en la que un grupo de personas realizan aportaciones de ciertas cantidade de dinero periódicamente a un fondo común.

Estas aportaciones crean un fideicomiso, el cuál será administrado por un tercero o entidad. Esta entidad debe ser regulada por el Banco de México, la Procuraduría Federal del Consumidor y la Secretaría de Economía y Gobernación.

Con el monto de las aportaciones, se financia cada mes la adquisición del bien de alguno de los miembros del grupo, seleccionado mediante algún mecanismo establecido con anterioridad como:

  • Antigüedad: por la antigüedad de tu contrato con respecto a los demás participantes del grupo.
  • Sorteo: se realizará una elección aleatoria entre los participantes que se encuentren al corriente de sus pagos.
  • Subasta: se le entregará el financiamiento a quien tenga más aportaciones por adelantado.
  • Liquidación: cuando se liquida al proveedor el total del bien.

El grupo se cierra cuando todos han recibido su dinero.

Para ingresar a un grupo de autofinanciamiento, por lo regular se pide entre 1,5% y 2% del monto del financiamiento solicitado. Después realizarás los pagos mensuales por la cantidad de meses contratados.

También se puede requerir que contrates un seguro de vida y de desempleo, así com pagar por costos de administración.

En el caso de un autofinanciamiento inmobiliario, una vez obtenido el financiamiento, el inmueble es asegurado contra daños y queda como garantía en beneficio de las demás personas en el grupo o fideicomiso.

¿Cuáles son las ventajas del autofinanciamiento?

La ventaja principal es que los requerimientos para participar son mínimos, algo muy tentador para quienes desean un financiamiento para vivienda, pero no cuentan con un buen historial crediticio.

No necesitas comprobar ingresos, tampoco un aval y hasta puedes realizar aportaciones anticipadas para disminuir el plazo sin penalizaciones.

¿Cuáles son las desventajas del autofinanciamiento?

En los autofinanciamientos inmobiliarios, el costo del plan de financiamiento es menor para los primeros beneficiados, pero es mucho mayor para el último adjudicado.

Si esto te llegara a pasar, estarías aportando una cantidad significativa que no te dará ningún rendimiento.

Adicionalmente, si bien las aportaciones se depositan en un fideicomiso legalmente constituido, todavía existe un riesgo de liquidez.

Esto quiere decir que existe la posibilidad de que los recursos depositados en el fideicomiso no sean suficientes para otorgar el financiamiento a todos los integrantes del grupo, debido principalmente a la falta de pago de los integrantes.

De hecho, en el 2015, la Profeco recibió 2,850 quejas relacionadas con el autofinanciamiento y tan solo de enero a julio del 2016 recibió 1,984.

Los principales motivos de estas reclamaciones fueron la negativa a la rescisión del contrato, la negativa de entregar el bien o producto y la negativa a la devolución del depósito.

¿Existe una mejor alternativa?

Sin duda, el plan de financiamiento más seguro sigue siendo el financiamiento con las instituciones financieras del país.

Además, cuentas con la ayuda de MejorTasa, quien se encarga de buscar las mejores tasas de interés de todo el país para que puedas elegir la que más se adapte a tus necesidades y puedas obtener la casa de tus sueños.

No solo eso, también nos encargamos de todo el papeleo molesto de tu crédito, así como de brindarte asesoría e información durante todo el proceso; y todo esto sin ningún costo para ti.

Prueba nuestro simulador de crédito hipotecario, y verás cómo el proceso de obtener tu casa propia puede ser algo muy sencillo y rápido, sin siquiera tener que salir de tu casa.

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¿De qué se compone el costo de Financiamiento Inmobiliario?

Costo de Financiamiento

Al igual que los criterios de elegibilidad, las características propias de un financiamiento o crédito varían dependiendo de la entidad crediticia que los otorga.

Estas características son las que influyen en el costo de financiamiento, y conocerlas puede ayudarte a elegir el financiamiento inmobiliario que más te conviene.

En este artículo conoceremos cuáles son y cómo pueden afectar el costo de tu financiamiento inmobiliario.

Tasas de interés

Para todos los tipos de crédito, existen solo cuatro tipos de tasa de interés: tasa fija, variable, tope o protegida, y mixta.

La tasa fija se determina en el momento del contrato y no se puede modificar mientras el contrato sea vigente.

La tasa variable puede aumentar o disminuir de acuerdo con las condiciones del mercado y se demuestra como como un número porcentual sobre la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).

Tasa tope o protegida se calcula en base a la TIIE en vigencia más ciertos puntos porcentuales, pero este no puede superar la tasa de interés estipulada como tope.

La tasa mixta es en la que se fija una tasa para cierto tiempo del plazo y otra para los siguientes periodos del contrato.

Las instituciones financieras regularmente promueven el uso de créditos a tasa fija, el cual ronda entre el 12.5% y 16.6% para financiamientos en pesos y entre 9.2% y 11.96% para financiamientos en dólares.

Elegir el tipo de tasa para un financiamiento a largo plazo depende de tus expectativas sobre el futuro de la economía y qué tanto riesgo estás dispuesto a tomar.

La opción más confiable es la tasa fija; sin embargo, con ella no te podrías beneficiar de una reducción de tasas de interés más adelante.

No obstante, también podrías verte afectado si eliges una tasa variable y las tasas de interés suben dramáticamente.

La mejor opción sería una tasa tope o protegida ya que podrías beneficiarte de las reducciones de interés, al mismo tiempo que cuentas con la seguridad de una tasa máxima fija.

Gastos iniciales

Cuando contratas un crédito, se te pedirá cubrir ciertos gastos de manera que cumplas con los requisitos solicitados por las instituciones financieras para aceptar tu financiamiento.

Estos gastos incluyen la comisión por apertura (costo por financiamiento, es alrededor del 1% al 4% del monto prestado), el avalúo del inmueble (el cual puede ser gratuito, pero generalmente cuesta mil pesos) y los gastos notariales.

Los gastos notariales varían según cada institución y la ciudad de la República en la que te encuentres, pero suelen ser entre el 5% y 10% del valor del inmueble.

Si eres beneficiario del Programa Apoyo Infonavit, la Asociación Nacional del Notariado Mexicano puede reducir tus costos de escrituración cuando adquieras tu casa.

Seguro de vida

En todos los tipos de crédito se incluye un seguro de vida para garantizar el pago de tu préstamo en caso de fallecimiento o invalidez permanente.

De esta forma, si estos casos ocurrieran, tu familia no tendría que hacerse responsable de la deuda, ya que el seguro se encargaría de regresar al banco el monto que quede del préstamo.

Los costos del seguro rondan entre el 0.049% y el 0.064% mensual del monto del financiamiento.

Seguro de desempleo

Es posible que también se te pida incorporar un seguro que cubra los pagos mensuales de tu financiamiento en caso de perder tu empleo.

Si estás en el programa Apoyo Infonavit, este seguro se pagará con el saldo acumulado de tu subcuenta de vivienda.

Seguro de daños

El seguro de daños se agrega al costo de financiamiento para cubrir los riesgos que podrían afectar tu inmueble.

Los precios de estos seguros varían entre el 0.0151% y el 0.0275% mensual por el valor total del inmueble.

Pagos anticipados

Los pagos anticipados pueden permitirte pagar tu crédito mucho más rápido y así evitar pagar más intereses. Algunos tipos de crédito agregan penalizaciones por pagos anticipados del crédito.

Intereses moratorios

Si no cumples con un pago mensual, tendrás que cubrir un pago adicional por intereses moratorios, además de gastos de cobranza.

Pago mensual

Tu pago mensual varía dependiendo del tipo de tasa de interés y de la denominación de tu crédito.

La mayoría de los tipos de crédito ofrecidos actualmente mantienen una mensualidad constante durante el plazo de tu financiamiento, con excepción de la tasa fija con pagos crecientes, tasa tope o mixta, y tasa variable.

Ahora ya conoces las variables que influyen en el costo de financiamiento inmobiliario.

En MejorTasa podemos ayudarte a encontrar las mejores tasas de crédito y el costo de financiamiento más bajo del mercado mexicano.

Solo llena el formulario de nuestro simulador de crédito hipotecario para recibir las mejores ofertas de México. Hacerlo es muy sencillo, cómodo y gratuito.

Si lo deseas, déjanos tus datos y nosotros te contactamos para responder todas tus dudas y asesorarte sobre tus opciones de crédito.
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