¿Qué es el costo de financiamiento inmobiliario?

Costo de Financiamiento

Al igual que los criterios de elegibilidad, las características propias del costo de financiamiento o crédito varían dependiendo de la entidad crediticia que los otorga. Estas características son las que influyen en el costo y conocerlas puede ayudarte a elegir el financiamiento inmobiliario que más te conviene.

En este artículo conoceremos cuáles son los costos de financiamiento y ejemplos de cómo pueden afectar el costo de tu financiamiento inmobiliario.

Tasas de interés

Para todos los tipos de crédito, existen solo cuatro tipos de tasa de interés donde se puede hacer un análisis del costo de financiamiento: tasa fija, variable, tope o protegida, y mixta.

La tasa fija se determina en el momento del contrato y no se puede modificar mientras el contrato sea vigente. La tasa variable puede aumentar o disminuir de acuerdo con las condiciones del mercado y se demuestra como un número porcentual sobre la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE).

Tasa tope o protegida se calcula en base a la TIIE en vigencia más ciertos puntos porcentuales, pero este no puede superar la tasa de interés estipulada como tope. La tasa mixta es en la que se fija una tasa para cierto tiempo del plazo y otra para los siguientes periodos del contrato.

Las instituciones financieras regularmente promueven el uso de créditos a tasa fija, el cual ronda entre el 12.5% y 16.6% para financiamientos en pesos y entre 9.2% y 11.96% para financiamientos en dólares.

Elegir el tipo de tasa para un financiamiento inmobiliario a largo plazo depende de tus expectativas sobre el futuro de la economía y qué tanto riesgo estás dispuesto a tomar.

La opción más confiable es la tasa fija; sin embargo, con ella no te podrías beneficiar de una reducción de tasas de interés más adelante. No obstante, también podrías verte afectado si eliges una tasa variable y las tasas de interés suben dramáticamente.

La mejor opción sería una tasa tope o protegida ya que podrías beneficiarte de las reducciones de interés, al mismo tiempo que cuentas con la seguridad de una tasa máxima fija.

Gastos iniciales

Cuando contratas un crédito, se te pedirá cubrir ciertos gastos de manera que cumplas con los requisitos solicitados por las instituciones financieras para aceptar tu financiamiento.

Estos gastos incluyen la comisión por apertura (costo de financiamiento, es alrededor del 1% al 4% del monto prestado), el avalúo del inmueble (el cual puede ser gratuito, pero generalmente cuesta mil pesos) y los gastos notariales.

Los gastos notariales varían según cada institución y la ciudad de la República en la que te encuentres, pero suelen ser entre el 5% y 10% del valor del inmueble.

Si eres beneficiario del Programa Apoyo Infonavit, la Asociación Nacional del Notariado Mexicano puede reducir tus costos de escrituración cuando adquieras tu casa.

Seguro de vida

En todos los tipos de crédito se incluye un seguro de vida para garantizar el pago de tu préstamo en caso de fallecimiento o invalidez permanente.

De esta forma, si estos casos ocurrieran, tu familia no tendría que hacerse responsable de la deuda, ya que el seguro se encargaría de regresar al banco el monto que quede del préstamo. Los costos del seguro rondan entre el 0.049% y el 0.064% mensual del monto del financiamiento.

Seguro de desempleo

Es posible que también se te pida incorporar un seguro que cubra los pagos mensuales de tu financiamiento en caso de perder tu empleo. Si estás en el programa Apoyo Infonavit, este seguro se pagará con el saldo acumulado de tu subcuenta de vivienda.

Seguro de daños

El seguro de daños se agrega al costo de financiamiento para cubrir los riesgos que podrían afectar tu inmueble. Los precios de estos seguros varían entre el 0.0151% y el 0.0275% mensual por el valor total del inmueble.

Pagos anticipados

Los pagos anticipados pueden permitirte pagar tu crédito mucho más rápido y así evitar pagar más intereses. Algunos tipos de crédito agregan penalizaciones por pagos anticipados del crédito.

Intereses moratorios

Si no cumples con un pago mensual, tendrás que cubrir un pago adicional por intereses moratorios, además de gastos de cobranza.

Pago mensual

Tu pago mensual varía dependiendo del tipo de tasa de interés y de la denominación de tu crédito.

La mayoría de los tipos de crédito ofrecidos actualmente mantienen una mensualidad constante durante el plazo de tu financiamiento, con excepción de la tasa fija con pagos crecientes, tasa tope o mixta, y tasa variable.

¿Qué es el costo integral de financiamiento?

El costo integral de financiamiento es el gasto y producto de un ente que surge de partidas monetarias. Esto se debe a inversiones y financiaciones obtenidas y otorgadas.

Para obtener el costo integral de financiamiento se usa una fórmula con la siguiente descripción:

  • Se divide la cantidad a pagar sin descuento entre el precio descontado.
  • El resultado de la división se eleva al exponente de 365 dividido entre los días de financiamiento.
  • Por último, el resultado se le resta uno y así sabrás cómo calcular el financiamiento.

Ahora ya conoces las variables que influyen en el costo de financiamiento inmobiliario. En MejorTasa podemos ayudarte a encontrar las mejores tasas de crédito y cuál es el costo de financiamiento más bajo del mercado mexicano.

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¿Qué Es El Costo Anual Total (CAT) Y Cómo Me Afecta?

costo anual total

En este artículo analizaremos lo que es el Costo Anual Total y cómo puede afectar la cantidad que pagas anualmente por tus tarjetas de crédito, financiamientos inmobiliarios o préstamos.

Si tienes tarjetas de crédito seguramente has escuchado de la tasa CAT, pero quizás no le diste la suficiente atención en su momento.

¿Qué es el CAT?

Según el Banco de México, el CAT o Costo Anual Total es un indicador que nos sirve para calcular el Costo Anual Total de cualquier crédito. Generalmente, mientras más bajo sea el porcentaje de Costo Anual Total, menos tendrás que pagar por tu crédito.

En otras palabras, es una medida porcentual que no solo toma en cuenta la tasa de interés, sino también todos aquellos cargos extras que tienes que pagar como las comisiones por apertura, la cuota anual y las primas de seguros.

Por ley, todas las entidades crediticias deben calcular e informarte sobre este indicador, con el fin de ser transparentes sobre los costos reales de los créditos que otorgan.

¿A qué se refieren con CAT Promedio?

Los bancos manejan un CAT anual promedio al promocionar los créditos. Esto es debido a que los factores que determinan un Costo Anual Total son diferentes para cada persona.

Como significado de CAT bancario, La tasa CAT promedio es una herramienta aprobada que demuestra las condiciones de un cliente con una línea de crédito promedio, con una tasa promedio y con un nivel de pago promedio.

Por esta razón, debes ser consciente de que el CAT real que pagarás finalmente puede ser diferente, en caso de no contar con las mismas características del cliente promedio.

¿Cómo se calcula el CAT?

Para saber cómo se calcula el CAT necesitas entender la metodología del cálculo y conocer términos complicados. Por suerte, puedes usar una calculadora CAT para facilitar tu tarea.

De hecho, el Banco de México cuenta con una calculadora para obtener el Costo Anual Total con fórmula en línea muy efectiva que puedes usar fácilmente. Si quieres entender mejor el proceso, te ayudaré mostrándote un ejemplo.

Imagina que tienes una tarjeta de crédito con un CAT del 35% y que utilizas el total de tu crédito, a una tasa de interés bancaria promedio, liquidando tus adeudos en tres años y pagando el Costo Anual Total cada año.

De esta forma terminarás pagando lo que pediste prestado, más el 35% equivalente del total de tu crédito otorgado por conceptos de comisiones y financiamientos. En pocas palabras, el doble.

Es muy probable que no ocurra exactamente de esta forma, pero el CAT es un indicador que las autoridades como la PROFECO obligan usar a las compañías de crédito para que puedas darte una idea de lo que podría suceder al contratar el crédito.

¿En qué me beneficia conocer el CAT?

Conocer el CAT de tarjetas de crédito te ayuda a comparar de manera clara el costo real de las diferentes tarjetas de crédito y de esta forma elegir la que más te convenga.

Lo mismo sucede con el CAT de créditos hipotecarios y el CAT de Infonavit. Estarás mejor preparado para elegir la mejor opción.

¿Cómo se calcula el CAT de Infonavit?

El CAT de Infonavit varía dependiendo de tu edad y salario. También se basa en Salarios Mínimos Generales o SMG. Mientras más edad tengas o más grande sea tu salario, el CAT que pagarás será mayor.

¿Cómo impacta el CAT en tu financiamiento inmobiliario?

Si solicitas un financiamiento inmobiliario y tu única referencia en cuanto al costo del crédito es la tasa de interés a la que el banco te presta el dinero, es muy probable que termines pagando al año más de lo que creías.

Lamentablemente, con esta técnica utilizada en algunos bancos, solo te hablan del interés y no de lo que es el CAT en un crédito hipotecario, haciendo ver que pagarás menores mensualidades y que tu hipoteca saldrá más barata.

Por esta razón es muy importante pedir que el banco calcule el CAT de tu crédito hipotecario, para así conocer de forma más clara cuál será tu mensualidad real y evitar sorpresas.

¿Qué tan preciso es el CAT sobre el valor real?

Recuerda que el CAT es un promedio que se calcula de acuerdo al monto de crédito solicitado. Puede ser o no real, pero es un valor muy aproximado una vez se personaliza de acuerdo a tu perfil.

Si aún te quedan dudas sobre el CAT, o si deseas una estimación personal, comunícate con nosotros para que un asesor de MejorTasa pueda atender todas tus dudas y darte asesoramiento.

Con el simulador de crédito hipotecario de MejorTasa, podrás estar al tanto de las tasas de interés de todos los bancos de México en cualquier momento y elegir la que más te convenga para tus objetivos.

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Tasa de interés Banxico: ¿Cómo afecta tu crédito hipotecario?

Tasa de Interes Banxico

Para entender cómo la tasa de interés Banxico puede afectar nuestro crédito hipotecario o inmobiliario, necesitamos saber primero y de forma clara qué es una tasa de interés.

En este artículo conocerás qué es una tasa de interés y cómo la tasa de interés Banxico puede aumentar significativamente lo que pagas por tu crédito inmobiliario.

¿Qué es una tasa de interés?

En términos simples, la tasa de interés es el precio que tienes que pagar por el dinero que se te otorga como préstamo.

Una tasa de interés se expresa en porcentajes, por lo que mientras más dinero te presten, más deberás pagar por el préstamo.

En términos de economía, la tasa de interés juega un papel muy importante para el país. Mientras más bajas sean las tasas de interés, habrá mayor consumo y crecimiento económico.

Sin embargo, una tasa de interés baja facilita la inflación, así que en ocasiones se aumenta intencionalmente para evitar que los precios se disparen.

¿Qué tasas de interés aplican en México?

Existen diferentes tipos de tasas en México que son utilizadas por los bancos nacionales, estas son:

Tasa Efectiva Anual (TEA)

Es una tasa de interés anual que calcula el costo de un crédito o préstamo por el periodo de un año.

De acuerdo con la Ley, los bancos o entidades financieras están obligadas a mostrar la TEA de todos sus productos financieros, así como el Costo Anual Total (CAT).

Tasa Prime

La tasa de interés preferencial (Prime), es parecida a la TIIE en que también es utilizada por los bancos como parámetro para otras tasas de interés.

Sin embargo, solo es utilizada por bancos comerciales para cobrar a sus clientes con mayor solvencia económica, como las grandes compañías.

Tasa Nominal (TIN)

Este es un valor referencial utilizado en operaciones financieras y que es controlado por las autoridades para regular los depósitos y préstamos.

Es, a manera de resumen, la rentabilidad que puede dar un producto financiero periódicamente.

Qué es la tasa de interés Banxico y cómo afecta a tu crédito inmobiliario

La tasa de interés Banxico se refiere a la tasa de interés objetivo, de la cual se encarga el Banco de México.

La tasa de interés objetivo es una tasa representativa establecida para que los bancos mexicanos la usen como parámetro para establecer la tasa de interés que cobrarán por los créditos que otorgan.

Los aumentos de la tasa de interés del Banco de México (Banxico) afectan de manera directa la economía mexicana.

Por una parte, al subir la tasa de interés, Banxico contrarresta la salida de inversiones, en especial de cartera, lo que evita que la tasa de inflación crezca desmedidamente.

Sin embargo, el aumento de la tasa de interés tiene un gran impacto en el costo de los créditos, en especial aquellos que son de tasa variable, como en la mayoría de las tarjetas de crédito y ciertos créditos inmobiliarios.

En los últimos tres años la tasa de interés Banxico ha aumentado considerablemente, pasando de 3,25% en febrero del 2016, hasta un 7,75% en junio del 2018.

Esto afecta la tasa de interés de los bancos de México, debido a que los créditos contratados a tasa variable usan como referencia la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE) a 28 días, la cual también es afectada por la tasa de interés objetivo.

Por ejemplo, con los aumentos de la tasa de interés Banxico de los últimos años, es muy probable que el pago mensual de tu crédito inmobiliario aumente hasta en un 50%.

Es mejor contratar un crédito inmobiliario a tasa fija ya que la tasa de referencia influye en este tipo de crédito solo si estás por contratar tu crédito.

Sin embargo, con la tendencia de la tasa de referencia en aumento, un crédito contratado el día de hoy te saldrá más barato que uno en el futuro.

En MejorTasa podemos ayudarte a solicitar tu crédito inmobiliario de manera sencilla y rápida.

Además, nuestros asesores se encargarán de responder todas tus dudas y de asesorarte sobre tu mejor opción de financiamiento. Todo esto sin ningún costo para ti.

En MejorTasa, nuestra meta es que tengas tu propia casa al mejor precio del mercado de forma rápida y gratuita.

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